보험은 장기간 납입하고 보유해야 하는 상품이기 때문에 중간중간 발생할 수 있는 다양한 변수에 대비할 필요성이 있다. 만약 보험료 납입이 어려운 시기가 되거나, 본인이 가입한 보험에 더 이상 납입을 하고 싶지 않을 때가 생긴다면 어떻게 할까? 그때 무턱대고 보험계약을 해약하거나 보험계약을 실효시키면 그동안 쌓아 왔던 공든 탑이 한 번에 무너지는 결과를 초래할 수 있다. 그래서 납입을 중단해야 하는 상황이 되거나 납입을 원치 않은 상황이 되면 다음과 같은 방법을 사용해 보자.
중도인출과 선납
보험상품에는 중도인출기능이 있는데, 이 기능은 해약환급금 중 일정 금액을 중도에 인출할 수 있는 기능이다. 중도인출기능을 사용한다고 해서 보험가입자가 받는 불이익은 없다. 그러므로 보험료 납입이 불가능한 상황이라면 중도인출기능을 활용하여 향후에 납입할 보험료를 중도인출 후 다시 납부하는 형태로 보험계약을 유지시킬 수 있다. 다만, 해약환급금에서 일정금액 또는 일정 비율만큼만 중도인출이 가능하기 때문에 가입 초기 또는 해약환급금이 거의 없는 보험계약의 경우에는 제한될 수 있다.
납입일시중지
저축성보험의 경우에는 일정 요건을 충족시키면 납입을 일시 중단할 수 있는 상품이 있다. 일정 요건을 충족한다면 일정 기간 동안은 납입을 중지시켜 주는 것인데 일반적으로 1회 신청 시 최대 1년간 중지할 수 있고, 최대 3회까지 신청 가능하다. 대신 납입중지기간 동안 미납한 보험료는 나중에 다시 납입하여야 한다. 즉, 잠시 쉬었다가 다시 납입하는 개념이다.
일시납 계약전환
저축성보험의 경우엔 일정 요건을 충족시키면 납입중지와 마찬가지로 일시납 형태로 전환이 가능한 상품이 있다. 최초 적립식으로 가입 하였지만 더 이상 납입을 하지 않아도 되는 거치식으로 전환되는 것이다. 거치식으로 전환된 후에는 추가로 보험료를 납입하지 않아도 된다.
자동대출납입
보험계약을 담보로 대출을 하여 보험료 납입을 하는 방법이 있다. 신청 시기는 최초 가입시 또는 보험 기간 내에 신청해야 가능하다. 만약 대출 원리금을 모두 갚지 못하게 되면, 나중에 사망 시 또는 해약시에 해당 보험금에서 대출금액을 차감한 후 지급된다. 다만, 자동대출납입제도는 1년만 신청이 가능하기 때문에 기존에 자동대출납 입제도를 사용하고 있고 아직 상환하지 않았다면 대출을 모두 갚아야만 다시 자동대출납입제도를 사용할 수 있다.
감액완납
보험은 유지하고 싶으나 보험료를 납입할 여력이 없는 상황이라면 보장금액을 줄여서 완납하는 방법이 있다. 감액완납은 보장 금액을 줄이면서 발생한 해약환급금으로 남은 보험료를 납입하는 방식이다. 감액은 부분해약과 같다. 따라서 감액한 비율만큼의 해약환급금이 발생하게 되는데, 해당 해약환급금으로 남아 있는 보험료를 모두 납부하는 방식이다. 이 제도를 활용하면 보험계약을 일정 부분 유지시킬 수 있다. 다만, 사망보험금과 기타 보장들이 줄어든다.
연장정기보험제도
감액완납과 달리 연장정기보험제도는 보장금액은 동일하지만 보장 금액이 아닌 보장 기간을 줄임으로써 계약을 유지시키는 것이다. 이렇게 할 경우, 보장받는 금액은 동일하지만 보장받는 기간이 단축된다. 종신보험은 언제 사망하더라도 사망보험금을 지급하지만, 정기보험은 보장 기간 내에 사망해야만 보험금을 지급하기 때문이다.
특약해지
상대적으로 덜 중요하거나 중복된다고 생각되는 부분의 특약을 해약하여 보험료를 낮추는 방법이다. 다만, 특약 부분을 해약함과 동시에 해당 특약이 보장하는 항목의 보험사고에 대해서는 보험회사가 보장하지 않는다.
이처럼 보험계약은 장기에 걸친 계약이므로 보험가입자의 경제적 여건이나 상황 등이 변하기 쉽다. 따라서 보험회사는 계약 사항을 변경할 수 있는 제도를 두어 보험가입자에게 편의를 제공함과 동시에 보험계약을 계속 유지함으로써 중도해약으로 인한 보험가입자와 보험회사의 손해를 방지하고 있다. 그러므로 보험료 납입이 어려운 시기가 되거나, 본인이 가입한 보험에 더 이상 납입을 하고 싶지 않을 때에도 보험을 해약하거나 실효시키는 것보다는 계약 사항 변경 및 중도인출 제도 등을 활용하여 보험을 유지하는 것이 더 유리할 수 있다.
